Владельцы полисов страхования на случай длительного ухода, подающие иск в страховую компанию, сталкиваются со сложной бюрократической процедурой, включающей, помимо прочего, обременительный и непонятный документооборот. Поэтому неудивительно, что уже на стадии подачи иска многие страхователи допускают ошибки, которые впоследствии будут стоить им времени, усилий и душевных сил.
«Подумай прежде, чем сделать» написано в субботней молитве, и это особенно актуально при подаче иска в страховую компанию. Несмотря на заманчивую презентацию на сайтах страховых компаний в интернете, правильное заполнение бланков и прикрепление соответствующих документов – совсем не простая процедура. Тем более, что практически любая ошибка, даже на самом раннем этапе, может привести к задержке получения пособия по длительному уходу и даже к отклонению иска. Чтобы избежать распространенных и болезненных ошибок, мы собрали для вас информацию о порядке подачи иска на получение пособия по уходу, а также ряд полезных советов. Помните: знание это сила.
Во-первых, прежде чем заполнять формы претензий и подавать их, важно убедиться, что дело готово к подаче. В этом контексте мы хотели бы подчеркнуть, что медицинская документация является вашим основным инструментом в борьбе за реализацию своих прав, поэтому стоит хорошо подготовить всю документацию.
Рекомендуется собрать все соответствующие медицинские документы как минимум за период последних 3 лет. Среди документов должны быть справки, которые подтверждают ситуацию, которая привела к тому, что больной стал нуждаться в постоянном уходе.
После получения документации (включая медицинские документы, подтверждающие состояние больного) рекомендуется расположить ее в хронологическом порядке. В дальнейшем рекомендуется составить «протокол», включающий важные моменты процесса ухудшения состояния здоровья больного на временной шкале со ссылками на медицинские жалобы, диагнозы и ограничения, а также любую другую важную информацию. Этот протокол очень поможет вам в дальнейшем, особенно во время медицинского осмотра в страховой компании. Вы можете подать этот протокол членам комиссии вместе со всеми медицинскими документами и настоять на получении письменного заключения осматривающего врача.
На следующем этапе, для получения пособия по длительному уходу, застрахованный должен подать иск в страховую компанию. Рекомендуется подать иск как можно быстрее с момента наступления страхового случая. Без подачи страхового иска страховая компания не может приступить к процедуре оформления пособия. Для этой цели страхователь должен заполнить соответствующие формы претензий, которые можно найти на веб-сайте страховой компании.
Формы претензий включают, среди прочего, личные данные, способы связи, контакты для связи, данные банковского счета, медицинские данные из истории болезни и подробности события, по которому подан иск. Обычно страховые компании предоставляют возможность заполнить электронную форму претензии на их сайте или скачать бланки, которые можно распечатать и заполнить от руки.
К бланкам иска нужно присоединить следующие документы: фотокопию удостоверения личности (теудат зеут), копию медицинских документов, отказ от медицинской тайны, оценочную анкету с подробным описанием функционального/когнитивного статуса застрахованного, а также фотокопию погашенного чека или подтверждения банковского счета.
В некоторых случаях страховые компании могут потребовать приложить дополнительные документы, такие как подтверждение трудоустройства иностранного работника (если таковое имеется), точную копию оригинала завещания/распоряжения о наследстве (в случае смерти застрахованного). В случае пребывания, застрахованного в учреждении по уходу/доме престарелых — квитанции и счета-фактуры, подтверждающие оплату пребывания в учреждении.
После подачи всех документов рекомендуется связаться со страховой компанией и убедиться, что ее представители получили все необходимые документы. Следует подчеркнуть: иск должн быть подан полностью, и точно и в соответствии с требованиями страховой компании. К бланкам иска желательно не прилагать документы, не запрошенные страховой компанией, и не предоставлять ей ненужную информацию.
Также следует помнить что медицинские документы, которые необходимо предоставить в страховую компанию для подтверждения статуса больного, должны включать в себя не только перечень заболеваний застрахованного, а также, документы подтверждающие затруднения, которые испытывает застрахованный при выполнении простых повседневных действий (таких как одевание, купание, прием пищи, и т. д.) или документы подтверждающие необходимость постоянного присмотра из-за снижения когнитивных функций.
В соответствии с положениями закона и циркулярами Управления рынка капитала, страхования и сбережений, страховая компания обязана принять или отклонить иск не позднее 30 дней с момента его подачи. Любое непредставление бланков или сопутствующих документов может задержать получение компенсации.
Подать иск на получение пособия по уходу можно онлайн, по факсу или по почте (контактные данные страховых компаний можно найти на их интернет-сайтах). Кроме того, страховые компании позволяют застрахованному выбирать способ доставки уведомлений, касающихся ведения дела, есть возможность получать уведомления посредством обычной или электронной почты. Следует отметить, что в соответствии с инструкциями Управления рынка капитала страхователь, являющийся пожилым гражданином, имеет право подать иск устно, а представитель страховой компании обязан заполнить все бланки со слов застрахованного.
Застрахованным и их родственникам важно знать об «уловке 22», в которой оказываются пациенты, страдающие от психического истощения;
Согласно страховым полисам, при диагнозе «психическое истощение» требуется доказать «недостаток понимания и суждения» со стороны застрахованного. Таким образом, предполагается, что пациент, который сам подписывает заявление, понимает, что он подписывает. Только в очень исключительных случаях эта презумпция может быть отменена в соответствии с решением Верховного суда.
На практике получается, что подписание исковых заявлений может быть использовано как доказательство против пациента, так как идет вразрез с диагнозом «психическое истощение». Решение состоит в том, чтобы подать иск в страховую компанию с помощью доверенного лица (может быть назначено несколько доверенностей, каждая из которых касается различных вопросов жизни пациента ), опекуна или даже «фактического опекуна» (это опекун, взявший на себя заботу о делах другого человека, даже если он не был официально назначен для этого, но вместе с тем его обязанности и ответственность аналогичны функциям официально назначенного опекуна).
Страховой полис содержит множество юридических, страховых и медицинских терминов, которые затрудняют его понимание. Несмотря на это, прежде чем подавать иск, важно внимательно ознакомиться с условиями имеющегося у вас полиса, а также всеми приложениями к нему и понять, каковы требования страховой компании для получения страховых выплат (например, что включает в себя термин «больной находящийся в состоянии, в котором ему требуется постоянный уход»).
Необходимо помнить, что во многих случаях определение «состояния, в котором больному требуется постоянный уход» в понятии обычного человека крайне отличается от определения в страховом полисе. Поэтому рекомендуется подробно изучить страховой полис, чтобы понять, как в полисе определяется, кто является лицом, которому требуется долгосрочный уход.
Если застрахованный не может найти страховой полис, рекомендуется обратится напрямую в страховую компанию и запросить его копию. Сегодня можно получить копию страхового полиса в личном кабинете на сайте страховой компании.
Если застрахованный не знает, существует ли полис или не помнит название страховой компании, в которой он приобретен, рекомендуется проверить финансовые отчеты, выписки из кредитной карты, платежные ведомости и пенсионные квитанции, поскольку наличие полиса предполагает оплату страховых премий. Проверить наличие полиса и его условия можно также на бесплатном государственном сайте «Хар битуах», где собрана страховая информация всех страхователей.
Управление рынка капитала, страхования и сбережений является независимым финансовым регулятором в Израиле, который контролирует небанковские финансовые организации, включая страховые компании, пенсионные фонды, трастовые фонды итд.
Таким образом, одними из наиболее важных функций Управления являются защита и обеспечение прав застрахованных, а также увеличение конкуренции на рынке страхования. Кроме этого, Управление рынка капитала, страхования и сбережений отвечает за рассмотрение жалоб, застрахованных против страховых компаний, а также, издает циркуляры, в которых устанавливает обязательные правила для страховых компаний.
За прошедшие годы в сфере страхования было опубликовано множество циркуляров, затрагивающих целый ряд тем, включая проверки на полиграфе, оценку ущерба, продление полисов и многое другое.
Один из основных циркуляров касается «Расследования и урегулирования исков и обработки запросов общественности», который устанавливает четкие правила, диктующие порядок урегулирования исков, застрахованных против страховых компаний.
Данный циркуляр налагает на страховые компании ряд ключевых обязательств, в том числе и обязанность действовать «добросовестно» и профессионально при расследовании исков, а также требует от страховой компании установить обязательный график ответа на запросы, и обязывает ее предоставить застрахованному инструкции, как действовать при подаче иска. Циркуляр требует от страховой компании предоставить подробное уведомление, содержащее полные причины отказа итд.
В циркуляре также упоминаются такие вопросы, как экспертные заключения, вручение копий документов страхователю, прекращение исковой давности, компромиссные предложения и многое другое.
Существуют циркуляры, касающиеся конкретно страховых полисов по длительному уходу, они определяют, что будет считаться страховым случаем при страховании на случай длительного ухода, минимальные условия страхового покрытия, правила продажи страховых полисов на случай длительного ухода и многое другое.
Особенно актуальный циркуляр в области страховых полисов по длительному уходу вышел в 2018 году. В его рамках, помимо ограничения сроков рассмотрения исков, для страховых компаний были введены и другие важные ограничения, в том числе запрет проводить необоснованные расследования в отношении застрахованных, унижать их и использовать различные манипуляции.
Например, циркуляр налагает ограничения на использование следователей, действующих от имени страховой компании, он запрещает последнему вводить застрахованного в заблуждение и принуждать его к совершению физических действий.
Еще одно важное ограничение запрещает страховым компаниям проводить расследование с целью проверки, страдает ли застрахованный психическим истощением, т.е. страдает ли он снижением когнитивных функций, которое затрудняет его ориентацию во времени и пространстве, нарушению суждения и тем самым приводит к необходимости длительного ухода. В отличие от случая, когда присутствует нарушение когнитивных функций, этот запрет не распространяется на пациентов, страдающих от физических ограничений и трудностей при выполнении повседневных действий ADL.
Желательно проконсультироваться с юристом еще до подачи исковых заявлений.
«Неудачливый генерал идет на войну, а затем пытается в ней победить. Мудрый же генерал, сначала побеждает, а затем идет на войну», — писал много лет назад легендарный генерал Сунь Цзы.
Именно так следует относиться к процедуре подачи иска на получение пособия по длительному уходу. Страховые компании сделают практически все, что в их силах, чтобы отклонить иск, который обходится им в огромные суммы, и поэтому очень важно избегать типичных ошибок, которые дают им преимущество уже на стадии подачи страхового иска.
Консультация профессионального адвоката до подачи иска позволит гарантировать, что застрахованный не «проиграет войну» еще до ее начала и по окончании процедуры получит полную компенсацию, положенную ему по закону.
