Черновик инструкций, опубликованный Управлением по контролю за рынком капитала, страхования и сбережений, направлен на решение кризиса в сфере страхования по уходу. Он включает в себя ряд условий, которые значительно ужесточают критерии признания человека нуждающимся в уходе. Реализация этих инструкций может серьезно затронуть десятки тысяч человек.
В четверг, 14 ноября 2024 года, в стране произошло «землетрясение». Хотя его не зафиксировали приборы Геологического института, его «магнитуда» эквивалентна 10 баллам по шкале Рихтера. Подобно обычному землетрясению, оно может привести к разрушению десятков тысяч «домов» по всему Израилю.
Речь идет о черновике инструкций, опубликованном Управлением по контролю за рынком капитала, страхования и сбережений. В рамках этого документа предложены меры для решения кризиса в сфере страхования по уходу. Проект включает значительное ужесточение критериев для получения права на страховое покрытие, введение страховых взносов для детей, требование от застрахованных доказать найм сиделки, а также, другие изменения.
Если проект будет утвержден в нынешнем виде, с 1 января 2025 года правила в сфере страхования по уходу существенно изменятся. Следует отметить, что хотя проект инструкций касается в основном страховых услуг по уходу, предоставляемых больничными кассами, его влияние, несомненно, затронет всю отрасль страхования по уходу.
На сегодняшний день человек признается пациентом нуждающимся в уходе, если он нуждается в посторонней помощи при выполнении существенной части трех из следующих базовых действий: вставание и укладывание в постель, одевание и раздевание, купание, прием пищи и питья, контроль над физиологическими отправлениями и передвижение (тест ADL — «Activities of Daily Living»). Этот тест используется, в той или иной форме, всеми учреждениями, оценивающими состояние пациента.
Еще одним критерием для признания человека нуждающимся в уходе является необходимость надзора из-за когнитивных нарушений, таких как ухудшение памяти, суждения или ориентации («когнитивное истощение»).
У пациента, нуждающегося в уходе, есть права от различных организаций:
Взносы, которые платят застрахованные по программам страхования по уходу больничных касс, поступают в так называемый «Фонд по уходу», из которого выплачиваются компенсации. Однако из-за ряда причин, включая старение населения, эти фонды за последние годы стали убыточными.
(Подробнее: «У вас есть страхование по уходу через больничную кассу? В будущем вас ждут проблемы.»)
В результате этого в 2024 году частные страховые компании отказались участвовать в новых тендерах больничных касс на управление страховыми программами.
Первой пострадала больничная касса Клалит, которая предоставляет страхование по уходу примерно 2,6 миллионам граждан Израиля. В 2024 году ни одна страховая компания не подала заявки на тендер по управлению её программой. Если не найдется администратор, с начала 2025 года страхование по уходу кассы Клалит перейдет в режим «самоликвидации» (Run Off). Это приведет к значительному снижению ежемесячных выплат по страхованию по уходу и нанесет серьезный ущерб застрахованным.
Чтобы найти решение кризиса, в четверг (14.11.2024) Управление рынка капитала опубликовало проект указаний. Вот основные изменения, предложенные в проекте:
Цель новых указаний – сократить число людей, признанных нуждающимися в уходе, чтобы уменьшить выплаты по страховым искам. Управление рынка капитала считает, что эти меры повысят шансы больничных касс заключить новые договоры со страховыми компаниями.
Несмотря на потенциальные выгоды, цена этих изменений будет высокой – слишком высокой. Десятки тысяч людей, которые остро нуждаются в помощи, не будут признаны нуждающимися в уходе. Они и их семьи окажутся в сложной финансовой ситуации.
Эти изменения в значительной степени откатывают реформы последних лет. Ранее Управление рынка капитала ужесточило контроль над страховыми компаниями, чтобы уменьшить число отказов по страховым искам. Например, раньше страховые компании делили каждое действие на поддействия (например, купание верхней и нижней частей тела) и утверждали, что застрахованный способен выполнять существенную часть действия. Это позволяло им отказывать в выплате компенсации.
Однако после жёсткой критики со стороны судов и опубликованных рекомендаций Управления рынка капитала этот подход был изменён. Сейчас же метод оценки через «поддействия» возвращается под эгидой самого Управления, что серьёзно подрывает права застрахованных.
Несмотря на заявления Управления, что изменения касаются только группового страхования больничных касс, нет сомнений, что частные страховые компании постараются применить эти же изменения к индивидуальным страховым полисам.
Кроме того, вопреки утверждению главы Управления рынка капитала Амита Гала, согласно которому инструкции были представлены после «исчерпания всех других вариантов», в этом, безусловно, можно усомниться. Пока серьезного обсуждения не было, а тем более, есть ли необходимость государственного страхования на случай потребности в уходе или модели обязательных накоплений на основе пенсионного механизма. Если этого недостаточно, можно найти альтернативные решения, которые будут гораздо более пропорциональными.
Система страхования по уходу действительно нуждается в реформах. Однако изменения должны быть соразмерными, справедливыми и гуманными. К сожалению, предложенные указания такими не являются. Эти меры подрывают доверие к понятию «страхование» и оставляют десятки тысяч людей, которые платили страховые взносы годами, без надлежащего покрытия.
