Базовые полисы ухода предоставляют ограниченные решения для застрахованных, нуждающихся в уходе. Можно ли расширить объем страхового покрытия и выплат, предлагаемых этими полисами?
Чем более серьезный и реальный риск покрывает страховой продукт и чем ниже его стоимость, тем более оправдано его приобретение. Нет сомнений, что страхование по уходу отвечает этим критериям. Очевидно, что ухудшение состояния здоровья застрахованного до такого, когда возникает необходимость в постоянном уходе – это очень серьезный сценарий, к которому важно быть подготовленным финансово.
Также понятно, что вероятность реализации такого сценария относительно высока для среднестатистического человека, учитывая рост продолжительности жизни и высокий процент пожилых людей, нуждающихся в уходе (см. страхование по уходу в Израиле). В то же время, стоимость большинства страховых полисов по уходу не выходит за разумные пределы для большинства семейств в Израиле.
По этим причинам не только оправдано и разумно приобретать страховой полис по уходу, но также стоит рассмотреть возможность покупки расширенного полиса. Такой страховой полис будет стоить дороже, но он может предоставить застрахованному более значительную защиту в будущем.
Поскольку это важная тема с практическими последствиями, в этом обзоре мы представим относительно полную картину возможных расширений, которые могут быть доступны застрахованным по полисам на случай длительного ухода. Однако сразу отметим, что не все виды расширений актуальны для всех застрахованных или могут быть реализованы в рамках всех типов полисов, мы более подробно обсудим этот вопрос в последней части обзора.
Сначала рассмотрим возможные расширения самого страхового покрытия, предоставляемого полисами по уходу, то есть диапазона обстоятельств, при которых застрахованный имеет право на получение страховых выплат, или продолжительности времени, в течение которого он может иметь такое право. Это отличает их от расширений, связанных с выплатами, которые будут рассмотрены в следующей части.
Одним из вариантов может быть расширение диапазона страховых случаев, которые покрывает полис. Как мы подробно описали в другой статье (см. статью о: исключениях из покрытия в страховании по уходу), в каждом полисе постоянного ухода имеется список исключений из покрытия, то есть обстоятельств, при которых застрахованный не будет иметь права на страховые выплаты, даже если он станет нуждаться в уходе.
Есть исключения, связанные с причиной возникновения состояния, требующего ухода, например, исключение состояния, возникшего в результате дорожно-транспортного происшествия или «известного медицинского состояния» застрахованного, а также исключения, связанные с другими аспектами, например, исключение состояния, возникшего до приобретения застрахованным страхового полиса.
Соответственно, расширение страхового покрытия может заключаться в предоставлении покрытия для некоторых из этих исключенных условий, которые исключены из базового полиса. Однако такое расширение будет преимуществом для застрахованного только в том случае, если исключение, включенное в расширенное покрытие, актуально для него. Например, включение случаев производственных аварий в покрытие, предоставляемое расширенным полисом, в случае, когда базовый полис исключает такие случаи, не будет актуально для застрахованных, которые вышли на пенсию или не работают.
Можно также улучшить покрытие в полисе ухода, расширив продолжительность покрытия. Например, в рамках некоторых частных полисов ухода страховое покрытие не вступает в силу сразу после присоединения к полису, а только после «периода ожидания», который длится несколько недель или месяцев. В таком случае, если застрахованному предлагается приобрести полис, в котором не требуется период ожидания, это фактически является расширением продолжительности страхового покрытия.
Кроме того, застрахованные в рамках частных страховых полисов по уходу могут накапливать права на основе их страхового стажа и могут иметь право на частичное страховое покрытие и выплаты даже после отмены полиса (см. выкупная стоимость в страховании по уходу). Однако только застрахованные, которые накопили минимальный стаж, указанный в полисе, будут иметь право на какое-либо страховое покрытие после прекращения действия полиса.
Поэтому, если застрахованному предлагается расширенный полис, в котором установлен более низкий порог стажа, это, с его точки зрения, является своего рода расширением продолжительности покрытия, поскольку таким образом он будет иметь право на длительное страховое покрытие, даже если накопит меньше страхового стажа, чем требуется в базовом полисе.
Расширения страховых выплат или компенсации, определенные в полисе, не предоставляют застрахованному улучшенного объема покрытия, но дают право на более высокое вознаграждение в случае наступления страхового случая, определенного в полисе.
Обычно такие расширения заключаются в увеличении размера ежемесячных выплат, указанных в полисе, или в продлении периода выплат, указанных в полисе, но они могут проявляться и другими способами. Например, некоторые частные полисы по уходу предоставляют застрахованному право на ежемесячные страховые выплаты в форме возмещения, а не компенсации. В таком случае застрахованный, который станет нуждаться в уходе, не будет иметь право на заранее определенную сумму ежемесячных выплат, а только на возмещение (до определенного предела) определенных расходов, понесенных в следствие его состояния здоровья.
Соответственно, расширение объема выплат, предоставляемого полисом застрахованному, может заключаться не только в увеличении предела суммы возмещения, но и в расширении списка расходов, за которые застрахованный имеет право на возмещение. Например, расширенный полис может предоставить застрахованному право на возмещение расходов на определенные медицинские процедуры, которые не упомянуты в базовом полисе, или на сопутствующие расходы, связанные с уходом, такие как расходы на транспорт.
Кроме того, когда речь идет о частных полисах можно расширить выплаты, предоставляемых застрахованному, путем увеличения «ликвидационной стоимости», предоставляемой страховым полисом, то есть путем увеличения потенциального процента выплат, на которые застрахованный будет иметь право в случае отмены полиса.
Значения расчётной стоимости в полисах по уходу зависят от двух основных переменных: страхового стажа, и возраста застрахованного в момент приобретения полиса.
Соответственно, улучшение значений ликвидационной стоимости может заключаться в увеличении размера значений, которые застрахованный имеет право накапливать в отношении этих двух переменных.
Например, если в страховом полисе указано, что застрахованный, который приобрел страховой полис в возрасте 40 лет, накапливает потенциальное право на 20 процентов выплат через десять лет стажа, можно, например, расширить страховой полис так, чтобы он предоставлял тому же застрахованному потенциальное право на 30 процентов выплат при накоплении десяти лет стажа.
Наконец, возможно, что расширение выплат, предоставляемых застрахованному, будет заключаться в сокращении «периода ожидания», указанного в полисе (см. статью, которую мы опубликовали на эту тему: период ожидания). Этот период начинается с момента, когда застрахованный стал нуждаться в уходе, и только по его завершении застрахованный имеет право на фактические выплаты.
В большинстве случаев невозможно получить ретроактивные выплаты за этот период. Период ожидания не обязательно сокращает период выплат, но определенно задерживает начало выплат. Поэтому его сокращение может быть значительным преимуществом для застрахованного, особенно если в исходном полисе указан длительный период ожидания, как это происходит в некоторых частных полисах.
В групповых полисах по уходу, приобретенных в больничных кассах возможности расширения полиса унифицированы и не изменяются от фонда к фонду, так же, как и условия базовых полисов. Несмотря на то, что основное расширение, предлагаемое застрахованным по групповым полисам, называется «расширенный уровень покрытия», это расширение на самом деле относится только к выплатам, которые получает застрахованный, а не к объему покрытия, предоставляемого ему.
Другими словами, расширенный уровень страхового полиса не покрывает страховые случаи, исключенные из покрытия в базовых полисах, и не продлевает сам период покрытия. Однако он предоставляет застрахованным право на более высокие выплаты, а также, на более продолжительное время выплат по сравнению с базовым полисом.
Таким образом, базовый групповой полис в настоящее время предлагает застрахованным по уходу страховые выплаты в течение пяти лет, а размер ежемесячного вознаграждения зависит от возраста приобретения застрахованным страхового полиса.
Застрахованные по уходу, присоединившиеся к полису в возрасте до 49 лет и находящиеся дома, имеют право на ежемесячную выплату в размере 5500 шекелей в месяц. В случае нахождения, застрахованного в учреждении по уходу, он имеет право на максимальную выплату в размере 10 000 шекелей в месяц для покрытия до 80 процентов его расходов.
Застрахованные, присоединившиеся к полису в возрасте от 50 до 59 лет, имеют право на 4500 шекелей в месяц в случае нахождения дома и на максимальную выплату в размере 6500 шекелей в месяц в случае нахождения в учреждении.
Застрахованные, присоединившиеся к полису в возрасте 60 лет и старше, имеют право на 3500 шекелей в месяц, если они находятся дома, и на максимальную выплату в размере 4500 шекелей в месяц, если они находятся в учреждении.
С другой стороны, в рамках расширенного уровня покрытия, предлагаемого застрахованным по групповым полисам, период выплат продлевается и действует пожизненно, в соответствии с поправкой от 15.03.2021 (до этого времени период выплат продлевался только на десять лет), а размер выплат является максимальным, независимо от возраста приобретения застрахованным страхового полиса.
То есть каждый застрахованный по уходу, который приобрел расширенное покрытие, имеет право на ежемесячную выплату в размере 5500 шекелей в случае нахождения дома и на максимальную выплату в размере 10 000 шекелей в месяц в случае нахождения в учреждении.
Кроме того, застрахованные по групповым полисам имеют право приобрести также «дополнительную страховую сумму», как это определено в регуляторных указаниях по страхованию. Фактически, это дополнительное расширение, предоставляющее застрахованным по уходу право на дополнительную сумму в 1000 шекелей в месяц в случае нахождения дома и на дополнительную сумму в 3000 шекелей в месяц в случае нахождения в учреждении, даже если общая сумма выплат превышает 80 процентов расходов застрахованного.
На первый взгляд, как расширенный уровень покрытия, так и дополнительная страховая сумма представляют собой значительное преимущество для большинства застрахованных. Во-первых, размер ежемесячных выплат, предлагаемый в базовом полисе, даже в максимальной категории выплат, значительно ниже обычной стоимости ухода за больгыми. Поэтому дополнительная сумма, варьирующаяся от 1000 шекелей в месяц до нескольких тысяч шекелей в месяц, будет весьма актуальна для большинства застрахованных. Во-вторых, продление периода выплат на десять лет также является значительным преимуществом, так как застрахованный может находиться в состоянии, требующем ухода, в течение многих лет, будь то молодые или пожилые пациенты.
Кроме того, большинство населения в настоящее время вынуждено довольствоваться групповыми полисами, по уходу которые продают больничные кассы, так как страховые компании прекратили продавать частные страховые полисы по уходу. В следствии чего, на данный момент те, кто не успел приобрести частный полис по уходу, не могут приобрести такой полис, чтобы обеспечить себе улучшенные условия страхования по сравнению с условиями групповых полисов.
В такой ситуации, когда желаемое решение недоступно, застрахованным приходится довольствоваться расширением групповых полисов по уходу, которое становится еще более важным для застрахованных.
В то же время, частные страховые полисы по уходу все еще актуальны для тех сотен тысяч застрахованных в Израиле, которые приобрели такие полисы в прошлом, поскольку страховые компании обязаны продолжать продлевать полисы, имеющиеся у этих застрахованных, а также, предоставлять им полный сервис.
Можно также предположить, что несмотря на их уход из области частных страховых полисов по уходу, страховые компании все еще заинтересованы продавать своим существующим застрахованным расширенные страховые полисы в обмен на повышение премий.
Более того, в рамках частных страховых полисов страховые компании не обязаны придерживаться только одного типа расширений. Поэтому вполне возможно, что застрахованный сможет улучшить не только объем выплат, предоставляемых ему полисом по уходу, но также и диапазон, и продолжительность страхового покрытия, предоставляемого ему.
В связи с этим застрахованным по частным страховым полисам рекомендуется рассмотреть возможность расширения полиса, который у них есть в случае, если он является базовым или если полис включает значительные ограничения в отношении объема покрытия или величины страховых выплат.
