Застрахованные, нуждающиеся в уходе, не всегда обращаются в страховую компанию «в режиме реального времени», либо потому, что не знают, что у них есть страховка на случай надобности в уходе, либо потому, что их состояние не позволяет им заняться оформлением пособия. Важно знать, что иск на получение пособия по уходу также может быть подан и ретроактивно.
Многие владельцы страховых полисов на случай длительного ухода ожидают получения льгот от страховой компании с того момента, как их состояние стало требовать долгосрочного ухода, даже если они обратились в страховую компанию спустя долгое время после того, как случился инцидент, в результате которого они стали нуждаться в уходе.
При этом для некоторых из них является неожиданностью, когда они узнают, что страховая компания готова выплачивать пособие по уходу только со дня получения ею уведомления о страховом случае. Следует знать, что в некоторых случаях, даже если уведомление было подано в страховую компанию с опозданием, застрахованный может подать ретроактивный иск на получение пособия по уходу и получить пособие за 3 или даже 5 лет, предшествующих дате подачи иска в страховую компанию.
Как кажется на первый взгляд, логика говорит, что пациент подаст иск в страховую компанию, как только он стал зависимым, т. е. зависимым от помощи других. Даже закон о договоре страхования требует, чтобы о происшествии было сообщено страховой компании или страховому агенту «немедленно» после наступления страхового случая (слово «немедленно» трактуется судами как разумный срок). На практике встречается немало случаев, когда застрахованные люди затягивают обращение в страховую компанию. Это явление имеет несколько основных причин:
1. Застрахованный вообще не знал о том, что у него есть страховой полис — с годами многие застрахованные не помнят или не знают о существовании полиса страхования на случай длительного ухода (частного или группового) или о льготах, которые он дает. Рекомендуется время от времени просматривать данные счетов, кредитных карт, ведомости о зарплате и отчеты пенсионных фондов, поскольку наличие полиса предполагает уплату страховых взносов. Вы также можете сделать подробный запрос через веб-сайт Хар Битуах, который содержит полезную информацию о приобретенном вами страховом покрытии.
2. Застрахованный не подавал иск по причине своего состояния – иногда застрахованный находится в сложном физическом и/или психическом состоянии, что может отразиться на его возможности уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Например, иногда повседневные проблемы застрахованного не оставляют ему времени и сил для обращения в страховую компанию.
3. Застрахованный знает, что у него есть полис, но считает, что он не соответствует критериям на получение пособия – страховой полис содержит сложные термины из области права, сферы страхования и медицины, которые затрудняют понимание (например, во многих случаях понимание страховых терминов в области постоянного ухода обычным человеком совершенно отличается от определения которое подразумевается страховым полисом). Поэтому иногда пациент, читая условия полиса ошибочно полагает, что он не соответствует нужным критериям. Рекомендуется при наступлении страхового случая связанного с долгосрочным уходом обратиться к юристу, специализирующемуся в этой области, который поможет ему разобраться в условиях полиса.
4. Пациент не обращается в страховую компанию по соображениям чести – бывают случаи, когда застрахованный не уведомляет страховую компанию о наступлении страхового случая из желания и дальше выглядеть независимым и работоспособным. Само собой разумеется, что создание видимости трудоспособности вместо отображения истинной картины состояния застрахованного может серьезно навредить его правам.
Следует отметить, что закон требует только доставки «уведомления» страховой компании в течение разумного периода времени, и не обязывает, чтобы это было сделано в письменной форме (т.е. достаточно телефонного сообщения). Тем не менее, рекомендуется передать уведомление в письменной форме даже с подтверждением его получения. Важно знать, что расследование ответственности со стороны страховой компании проводится только после подачи иска на пособие по уходу в письменной форме. Поэтому, чтобы не задерживать получение пособия, кроме вручения уведомления, важно подать в страховую компанию письменный иск на получение пособия.
В соответствии с Законом о договоре страхования срок исковой давности по искам страхования на случай длительного ухода составляет 3 года со дня наступления страхового случая, то есть с момента, когда застрахованный стал лицом, требующим долгосрочного ухода. Следует отметить, что срок исковой давности для страховых полисов по уходу, проданных или обновленных начиная с 26 ноября 2020 года, составляет 5 лет.
Если застрахованный промедлил и не обратился в страховую компанию вовремя, когда он стал нуждаться в уходе, и с момента наступления страхового случая прошло более трех-пяти лет назад, он может иметь право на получение пособия.
На практике застрахованный, ставший нуждаться в постоянном уходе, а также члены его семьи имеют право подать иск о выплате ретроактивного пособия, если на момент подачи застрахованный по-прежнему нуждается в постоянном уходе.
В случае подачи иска по страхованию на случай длительного ухода, основание для иска обновляется каждый месяц. Это означает, что пациенты, нуждающиеся в долгосрочном уходе, которые еще не воспользовались своим правом на получение страхового пособия, могут получить компенсацию по долгосрочному уходу ретроактивно за период 3 лет или 5 лет в соответствующих случаях. Например, если пациент начал нуждаться в постоянном уходе 7 лет назад, но известил об этом страховую компанию и не предпринял никаких действий для подачи иска на получение пособия по уходу, он мог сделать это и получить компенсацию ретроактивно с учетом срока исковой давности.
Следует отметить, что, если застрахованный нуждается во временном уходе, он может подать иск на получение пособия по уходу ретроактивно. То есть нет обязанности подавать иск в тот период, когда он находился под присмотром. В таком случае иск можно подать и после выздоровления, но это при условии, что с момента страхового случая не прошло 3 или 5 лет.
Несмотря на вышеперечисленное, когда есть возможность подать иск на получение пособия по уходу можно задним числом, рекомендуется уведомить страховую компанию как можно раньше с момента наступления страхового случая. Это связано не только с юридической обязанностью застрахованного немедленно уведомить страховую компанию, но и с тем фактом, что задержка в предоставлении уведомления может предоставить страховой компании возможность выдвинуть дополнительные требования и отклонить иск. Страховая компания может заявить в этом случае, что несвоевременная подача уведомления причинила ей реальный ущерб, который не подлежит возмещению (на страховом языке: «неустановление ответственности» из-за невозможности оценить состояние пациента в режиме реального времени).
Если только после смерти застрахованного выяснилось, что у него был полис на получение пособия по долгосрочному уходу и ему действительно требовался такой уход, наследники умершего могут подать иск в страховую компанию с требованием получить пособие по долгосрочному уходу.
Однако невозможно получить компенсацию боле чем за 3 или 5 лет со дня смерти застрахованного. Можно попытаться продлить срок исковой давности с помощью положений, изложенных в законе об исковой давности, и в том числе положений, касающихся периода, когда пациент не имел опекуна, хотя и был не в состоянии позаботиться о себе, или до издания указа о наследстве. Для получения пособия наследники застрахованного будут обязаны предоставить медицинские документы, которые определенно доказывают, что умерший находился в состоянии, требующем постоянного ухода до его смерти.
Как мы видели, задержка подачи уведомления в страховую компанию дает ей во многих случаях возможность несправедливо отклонить иск или же выплатить гораздо меньшую сумму по причине истечения исковой давности. В связи с этим, несмотря на то, что официальный срок подачи иска на получение пособия по долгосрочному уходу прошел, рекомендуется обратиться к опытному юристу в сфере страхования на случай длительного ухода, который знает, как действовать в переговорах со страховой компанией, чтобы получить максимальную компенсацию.
