Большинство страховых полисов по уходу предоставляют покрытие на определённый срок. В чём разница между периодом покрытия, сроком страхования и периодом выплаты пособий, и как это отражается в современных полисах?
Легко запутаться в мелком шрифте и профессиональных терминах, которыми наполнены полисы страхования по уходу. Например, термины «период покрытия» и «срок страхования» могут ввести в заблуждение застрахованных, заставляя их неправильно понимать условия полиса.
На первый взгляд, термин «период покрытия» может относиться к продолжительности времени, в течение которого застрахованное лицо должно получать страховые выплаты из-за состояния, требующего ухода, но это не так. На самом деле, период покрытия — это время, в течение которого у застрахованного есть потенциальное право на страховые выплаты.
Другими словами, застрахованное лицо защищено полисом только в течение периода покрытия и имеет право на выплаты только если состояние, требующее ухода, наступит в этот период. Таким образом, нет связи между периодом покрытия и временем, в течение которого будут выплачиваться пособия, если застрахованный станет нуждаться в уходе.
Кроме того, в некоторых случаях период покрытия не совпадает со сроком страхования, то есть с тем временем, в течение которого полис действует и застрахованный платит страховые взносы.
Далее мы попытаемся объяснить, почему периоды не обязательно совпадают, и рассмотрим разницу между периодом покрытия в коллективных и индивидуальных полисах страхования на случай длительного ухода.
Обычно в страховых полисах чётко определены «срок страхования» и «период выплаты пособий», но не указано, что такое «период покрытия» когда он начинается и когда заканчивается.
Тем не менее, это важный вопрос для застрахованных, так как право на страховые выплаты может возникнуть только в течение периода покрытия, то есть только если страховой случай произойдёт во время действия покрытия.
Когда речь идёт о страховании по уходу, это означает, что застрахованное лицо может иметь право на выплаты только если его состояние, требующее ухода, возникнет в течение периода покрытия. В противном случае, если состояние возникнет в любое другое время, права на выплаты не будет.
Это могло бы быть проще, если бы период покрытия всегда начинался с момента приобретения полиса и заканчивался с истечением срока действия полиса, как и «срок страхования». Но на практике это не так.
С одной стороны, вполне возможно, что период покрытия начнётся только спустя некоторое время после начала срока страхования. Когда это происходит? В тех случаях, когда в полисе указано, что страховое покрытие вступает в силу только после прохождения определённого «периода ожидания» (см. также статью, которую мы опубликовали на эту тему: период ожидания).
Период ожидания в полисе начинается с момента вступления в полис, то есть с начала срока страхования, и обычно длится от нескольких недель до нескольких месяцев.
В течение этого времени застрахованный должен платить взносы, но у него ещё нет потенциального права на страховые выплаты, так как его период покрытия начнётся только после завершения периода ожидания. Поэтому, если состояние, требующее ухода, возникнет в течение периода ожидания, страховой полис не поможет, и его нельзя будет использовать.
С другой стороны, вполне возможно, что срок страхования для застрахованного закончится, а обязательства по уплате страховых взносов прекратятся, но страховое покрытие всё равно останется в силе. Как это возможно?
Такое может случиться, если в полисе есть механизм накопления прав (см. статью, которую мы опубликовали на эту тему: выкупная стоимость в страховании по уходу). В этом случае, если застрахованное лицо накопило достаточно страхового стажа в соответствии с требованиями полиса, у него будет потенциальное право на определённый процент от суммы пособий, указанных в полисе, даже после его отмены. Кроме того, чем больше стаж, тем выше процент выплат.
Другими словами, если застрахованное лицо имеет право на накопление прав в рамках полиса и накопит достаточный стаж, его период покрытия будет действовать и после окончания срока страхования, в принципе, без ограничения по времени.
Что касается «периода выплаты пособий», это тот период, в течение которого застрахованное лицо должно получать выплаты, если состояние его здоровья требует постоянного ухода. Продолжительность этого периода зависит от того, что указано в страховом полисе, и, естественно, может быть значительно длиннее или короче периода покрытия.
Конечно, возможно, что период выплат будет совпадать с периодом покрытия, но даже в этом случае они не являются идентичными, так как период выплаты начинается только после наступления страхового случая, при условии, что он произошёл в течение периода покрытия, начавшегося ранее.
Подведем итог и проиллюстрируем: предположим, в полисе ухода указано, что срок страхования составляет десять лет с момента приобретения полиса. Застрахованный обязан пройти период ожидания в полгода, а период выплаты пособий продлится до трёх лет. Предположим также, что в полисе нет механизма накопления прав. Во-первых, это означает, что срок страхования составляет десять лет, если застрахованный не отменит страховой полис до истечения этого срока.
Во-вторых, это означает, что период покрытия для застрахованного составляет всего 9.5 лет, так как его период покрытия начнётся только после полугодового периода ожидания и закончится одновременно с окончанием срока страхования.
В-третьих, это означает, что если он станет нуждаться в уходе во время периода покрытия, то будет иметь право на выплаты в течении не более трёх лет.
В соответствии с инструкциями Управления страхового надзора, коллективные полисы больничных касс не должны содержать условия о периоде ожидания, и также не допускается накопления прав по этим полисам (см. разделы 6 и 11a в соответствии с инструкциями Управления финансового надзора по коллективному страхованию по уходу от 2015 года).
Таким образом, период покрытия, предоставляемый застрахованным по коллективным полисам, аналогичен сроку страхования по полису, который на момент написания этих строк составляет пять лет. Почему? Потому что страховое покрытие не зависит от периода ожидания и вступает в силу сразу после приобретения страхового полиса, и заканчивается с истечением срока действия полиса, из-за отсутствия возможности накопления прав по этим страховым полисам после периода после их истечения.
Кстати, период выплаты пособий в коллективных полисах также составляет пять лет, но стоит обратить внимание на изменение инструкций по коллективному страхованию по уходу от марта 2021 года, согласно которым можно приобрести «расширенное страховое покрытие «, включающее период выплаты на всю жизнь, начиная с июля 2021 года.
С другой стороны, в индивидуальных страховых полисах ситуация гораздо более разнообразна и сложна. Казалось бы, основное отличие между коллективными и индивидуальными полисами выражается в продолжительности срока страхования.
Большинство индивидуальных полисов являются долгосрочными и действуют значительно дольше, чем коллективные полисы, а иногда это «страховой полис на всю жизнь».
Следовательно, такие полисы, по сути, предоставляют застрахованному более продолжительное покрытие, часто на значительно больший период времени, чем коллективные полисы. При условии, что застрахованный продолжает платить страховые взносы и полис остаётся в силе. Однако несмотря на то, что срок действия коллективных полисов ограничен несколькими годами, их можно продлевать и обновлять после истечения времени действия полиса, сохраняя таким образом непрерывное страховое покрытие на длительный срок.
В других аспектах различия между индивидуальными и коллективными страховыми полисами по продолжительности покрытия могут быть более значительными для застрахованных. С одной стороны, условие о периоде ожидания довольно распространено и в индивидуальных полисах по уходу. Это является недостатком в глазах застрахованных, так как страховой полис не предоставляет им немедленного страхового покрытия. Хотя обычно период ожидания относительно короткий и лишь незначительно сокращает период страхового покрытия. Но на деле этот факт может стать камнем преткновения для застрахованного в случае, если ему потребуется уход.
Известно, что никто из застрахован от попадания в состояние, требующее постоянного ухода, во время периода ожидания. Также известно, что страховые компании могут использовать условие о периоде ожидания, чтобы отклонить иски на реализацию прав пациентов на получение пособия, даже без какого-либо основания. Однако, с другой стороны, индивидуальные полисы по уходу всё же имеют значительное преимущество для застрахованных по продолжительности покрытия, так как, в отличие от коллективных полисов, они включают в себя механизм накопления прав, как того требуют инструкции Управления страхового надзора.
Таким образом, только обладатели индивидуальных страховых полисов по уходу могут рассчитывать на страховое покрытие даже после прекращения действия полиса и прекращения уплаты взносов. Этот аспект может значительно повлиять на выбор в пользу индивидуальных полисов. Хотя застрахованный «теряет» относительно короткий период покрытия из-за периода ожидания, если такой есть в полисе, но благодаря механизму накопления прав он может получить долгосрочное покрытие, которое фактически никогда не истекает.
Более того, риск попасть в состояние, требующее ухода, возрастает с возрастом. Поэтому статистически отсутствие покрытия в начальный период сразу после приобретения полиса несёт меньший риск для большинства застрахованных по сравнению с отсутствием страхового покрытия после прекращения действия полиса.
И наконец, поскольку с 2019 года страховые компании прекратили продажу индивидуальных полисов по уходу (см. статью, которую мы опубликовали на эту тему: страхование по уходу в Израиле), владельцы таких полисов владеют ими уже достаточно долго, за исключением редких случаев. Поэтому, вероятно, что период ожидания, указанный в их полисах, уже истёк и не имеет никакого значения в их случае.
Таким образом, имеет смысл продолжать накапливать страховой стаж в рамках индивидуального полиса по уходу для достижения достаточного страхового стажа, который позволит вам иметь страховое покрытие даже после прекращения действия полиса. А также, и для увеличения суммы пособий, на которые вы будете иметь право в случае реализации полиса после срока страхования.
